سقوط بازار در سال 2008 و مقررات بانکی ناشی از آن، بسیاری از برنامه های وام مسکن را تغییر داد و حذف کرد. الزامات وام دهی بسیار دقیق تر شد. بسیاری از برنامه های پرریسک، از جمله برنامه های تامین مالی 100 درصدی، از بسیاری از بانک ها حذف شدند. با این وجود، گزینه‌هایی برای خرید یک خانه جدید بدون صرف هزینه وجود دارد.
ساخت و ساز جدید در نظر گرفته شده است؟
خانه‌های نوساز خانه‌هایی هستند که اخیراً ساخته شده‌اند و هنوز در آن ساکن نشده‌اند یا قرار است در زمین خاصی ساخته شوند.برای خانه‌هایی که هنوز ساخته نشده‌اند، خریداران معمولاً می‌توانند از بین تعدادی طرح‌بندی از پیش تعیین‌شده انتخاب کنند و می‌توانند از میان تکمیل‌ها و ارتقاهای از پیش انتخاب‌شده که سازنده خانه ارائه می‌کند، انتخاب کنند.
هنگام خرید یک خانه ساخت و ساز جدید، ممکن است بتوانید از طریق سازنده خانه ای که ملک را به شما می فروشد، تامین مالی کنید. این گزینه ممکن است فرآیند تأیید آسان تری نسبت به بانک سنتی داشته باشد، اما شرایط چندان مطلوبی ندارد. اگر به دنبال نرخ بهره رقابتی و بدون پول هستید، به جای آن با بانک محلی خود در مورد انواع برنامه های وام ارائه شده صحبت کنید. همان برنامه های وام باید برای املاک ساخت و ساز جدید که برای هر نوع خانه دیگری ارائه می شود در دسترس باشد.
گزینه های وام مسکن بدون پیش پرداخت
خریداران خانه ممکن است به دلایل مختلف بخواهند برای خانه پیش پرداخت نکنند. برخی پول پس انداز کافی برای پرداخت پیش پرداخت علاوه بر هزینه های بسته شدن ندارند، در حالی که برخی دیگر نمی خواهند تمام پس انداز خود را صرف چیزی کنند که برای سال های طولانی شاهد بازگشت آن نباشند.اگرچه در سال‌های اخیر خرید خانه بدون هیچ پولی دشوارتر شده است، اما چند گزینه در دسترس است.
درآمد حاصل از فروش فعلی خانه
اگر در حال حاضر صاحب خانه هستید و دارایی در ملک خود دارید، می توانید از آن سهام به عنوان پیش پرداخت برای خانه جدید استفاده کنید. هنگام درخواست وام مسکن، لازم نیست خانه فعلی شما فروخته شده باشد تا از قبل تایید شود، اما وام دهنده ممکن است بخواهد درآمد شما از هر دو وام مسکن پشتیبانی کند. توجه داشته باشید که تا زمانی که درآمد حاصل از فروش خانه فعلی شما در دسترس نباشد، نمی توانید خانه جدید خود را ببندید.
اگر مطمئن نیستید که می‌توانید خانه‌تان را به قیمتی بیش از بدهی‌تان بفروشید، با یک مشاور املاک محلی تماس بگیرید و از آنها بخواهید فروش مشابهی را در منطقه‌تان انجام دهند تا ببینید خانه‌تان چه قیمتی دارد. باید بتواند واکشی کند. به یاد داشته باشید که حدود شش درصد از قیمت فروش را در هزینه های مسکن و شش درصد را در هزینه های بسته شدن به قیمت نهایی خود بگنجانید تا ایده واقعی از میزان مشارکت واقعی در ساخت خانه جدید خود داشته باشید.
وام اتحادیه اعتبار
داشتن رابطه با اتحادیه اعتباری مزایای زیادی دارد، از جمله شرایط تامین مالی بهتر از آنچه که ممکن است از یک بانک سنتی دریافت کنید. برخی از اتحادیه های اعتباری، مانند اتحادیه اعتباری فدرال نیروی دریایی برای خانواده های نظامی یا اتحادیه اعتباری فدرال ناسا برای فضانوردان و خانواده های آنها، ممکن است 100 درصد تامین مالی و مزایای اضافی مانند عدم بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) یا مبالغ وام مسکن بالاتر از وام سنتی را ارائه دهند. بانک اجازه خواهد داد.
برای اطلاع از اینکه آیا برنامه مشابهی ممکن است در دسترس شما باشد، با تماس با اتحادیه های اعتباری محلی و بحث در مورد اینکه آیا آنها برنامه های وام مسکن صفر را برای اعضا ارائه می دهند، شروع کنید. اگر یکی را پیدا کردید و واجد شرایط عضویت هستید، این ممکن است راه حل ایده آلی باشد.
وام وام مسکن پزشک
پزشکان جدید غرق در بدهی وام دانشجویی نباید ترسی از تایید شدن برای وام مسکن داشته باشند. دستیاران پزشکی، همکاران و پزشکان معالج ممکن است با استفاده از وام پزشک از تعدادی از وام دهندگان، بتوانند ملک جدیدی را با پول صفر خریداری کنند.
شرایط و مزایا بسته به وام دهنده متفاوت است، اما برخی از مزایا ممکن است شامل نداشتن PMI، امکان استفاده از قرارداد کاری به عنوان تأیید درآمد، و مقادیر زیاد وام - در برخی موارد تا 750000 دلار باشد.
وام جانبازان
وام های VA، وام های رهنی هستند که در اختیار جانبازان، همسران آنها و وابستگان یکی از اعضای خدمات در حال انجام وظیفه هستند. کهنه سربازان می توانند ملکی را تا سقف 417,000 دلار بدون کم کردن پول و بدون پرداخت PMI خریداری کنند.
شرایط شامل:
- گواهی صلاحیت تکمیل شده
- حداقل امتیاز اعتباری 620
- توانایی پرداخت ماهانه
برای اطلاعات بیشتر در مورد این گزینه وام به وب سایت VA مراجعه کنید.
وام USDA
وام دهندگان تایید شده ممکن است تا ۱۰۰ درصد از طریق وام های وزارت کشاورزی ایالات متحده (USDA) کمک مالی ارائه دهند، که وام هایی برای کسانی است که در یک منطقه روستایی خانه خریداری می کنند. این وام ها ممکن است برای مسکن جدید و همچنین انواع دیگر خانه ها اعمال شود.
شرایط شامل:
- زندگی در منطقه روستایی تعیین شده
- شهروند ایالات متحده، بیگانه واجد شرایط یا تبعه غیر شهروند بودن
- برقراری نرخ درآمد متوسط تا پایین که در ایالت شما تعیین شده است
- توانایی قانونی و مالی در پرداخت وام
- زندگی در خانه به عنوان محل سکونت اولیه
برای اطلاعات بیشتر در مورد این برنامه وام به وب سایت USDA مراجعه کنید.
وام پشت خوک
اگرچه بیشتر وام دهندگان 100 درصد تأمین مالی ارائه نمی دهند، برخی ممکن است دو وام برای یک ملک به وام گیرندگان با امتیاز اعتباری بالا ارائه دهند. وام مسکن که به آن وام 80/20 نیز گفته می شود، به این معنی است که خریدار می تواند 80 درصد از قیمت خرید را به عنوان وام مسکن اول تامین کند و 20 درصد دیگر را از طریق وام دوم تامین می کند.
یکی از مزایای گرفتن وام های متعدد این است که می توانید از PMI اجتناب کنید زیرا از نظر فنی بیش از 80 درصد قیمت خرید را برای هر یک وام وام نمی گیرید.با این حال، این نوع وام ها دارای ریسک بیشتری هستند زیرا حتی اگر فقط وام کوچک دوم را نکول کنید، بانک ممکن است ملک را سلب کند. وام های دوم یا سوم نیز دارای نرخ بهره بالاتری نسبت به وام های اولی هستند که پرداخت کلی شما را افزایش می دهد.
وام زمین و ساختمان
اگر به دنبال ساخت خانه در یک قطعه زمین هستید و می خواهید در طرح ها مشارکت داشته باشید و همه تصمیمات را از پایه بگیرید، احتمالاً به وام زمین و وام ساخت و ساز نیاز خواهید داشت. احتمال نکول در این وام ها بیشتر است، بنابراین معمولاً دارای نرخ بهره بالاتر و پیش پرداخت بالاتری نسبت به وام ساخت و ساز جدید هستند. اگر به دنبال کاهش مبلغ قابل توجهی نیستید، احتمالاً این گزینه برای انتخاب نیست.
خطرات را وزن کنید
وقتی تصمیم می‌گیرید پولی برای خانه جدید خود صرف نکنید، به این معنی است که پرداخت ماهانه وام مسکن شما بالاتر خواهد بود و این همیشه ریسک بیشتری را به همراه دارد.از دست دادن شغل و افت بازار خانه می تواند به سرعت به وضعیتی کمک کند که در آن شما قادر به پرداخت هزینه خانه خود نباشید یا در نهایت بیش از ارزش خانه خود بدهکار باشید.
اگر نمی توانید حداقل 3.5 درصد پیش پرداخت مورد نیاز برای وام مسکن FHA یا حداقل سه درصد برای وام های معمولی را دریافت کنید، منتظر سرمایه گذاری در خانه باشید تا زمانی که ثبات بیشتری در امور مالی خود به دست آورید. وام مسکن بزرگترین هزینه ای است که خواهید داشت و بهتر است برای خرید منتظر بمانید تا اینکه در شرایطی قرار بگیرید که توانایی پرداخت آن را ندارید.
یک انتخاب مالی سالم
خرید یک خانه جدید ساخت و ساز بدون هیچ پولی می تواند یک کار دلهره آور باشد، اما با بانک مناسب و برنامه مناسب، ممکن است بتوانید خود را از صرف هزاران دلار برای خرید ملک نجات دهید. اگر مشاور مالی دارید، با آنها در مورد اینکه آیا وام مسکن صفر گزینه مناسبی برای خانواده شما است صحبت کنید. مانند هر خرید مالی بزرگ، مزایا و معایب را در نظر بگیرید و تصمیمی بگیرید که برای امور مالی خانواده شما مناسب است.
